Milionářů je v USA hodně. Ale kolik z nich má „milion“ opravdu k dispozici?
Čtení statistik o bohatství může působit uklidňujícím dojmem i vyvolávat úzkost. Na jedné straně titulky hlásí, že být v Americe milionářem je vlastně běžné. Podle dat citovaných agenturou Bloomberg má totiž přes 24 milionů amerických domácností čisté jmění vyšší než 1 000 000 $ (20 000 000 Kč), tedy více než pětina domácností.
Jenže „milion“ v kolonce majetek ještě neznamená, že jde o peníze, ze kterých se dá pohodlně žít v důchodu. Rozhodující je, jak velká část bohatství je likvidní – tedy rychle dostupná bez velkých ztrát, daní a nákladů.
Nelákavá pravda: velká část bohatství je „zabetonovaná“ v bydlení
Typickým důvodem, proč se milionářské statistiky míjejí s realitou rodinných rozpočtů, je vlastní bydlení. Dům či byt může mít vysokou hodnotu, ale zároveň je to majetek, který se neprodává přes noc a z nějž nevzniká pravidelný měsíční příjem. I kdyby ho člověk prodal, pořád musí někde bydlet – a to znamená další náklady.
Právě proto vypovídá hodně číslo od Pew Research: v roce 2021 byl medián čistého jmění americké domácnosti bez započtení hodnoty domu jen 57 900 $ (1 158 000 Kč). To je částka, která může pomoci s rezervou, ale sama o sobě obvykle nestačí na dlouhé a komfortní financování důchodu.
Klíčový rozdíl: být „milionářem na papíře“ díky růstu ceny domu není totéž jako mít milion korun (či dolarů) v investicích, ke kterým se lze rychle a levně dostat.
Kolik je „likvidních milionářů“ a proč je to důležité pro důchod
Britská poradenská společnost Henley & Partners proto pracuje s přísnější definicí: počítá milionáře bez hodnoty hlavního bydliště. Podle jejího odhadu je v USA asi 6 milionů „likvidních milionářů“. V přepočtu na populaci jde přibližně o 2,2 % dospělých – tedy zhruba jednoho člověka ze 45.
Pro důchod je to zásadní údaj, protože právě likvidní majetek (penzijní účty, investiční portfolia, hotovostní rezervy) bývá tím, z čeho se reálně platí každodenní život: jídlo, energie, zdravotní péče i volnočasové výdaje.
Kolik budoucích důchodců má v investicích milion bez domu?
Američané podle průzkumů často věří, že na pohodlný důchod potřebují zhruba 1 300 000 $ (26 000 000 Kč). Realita je ale podstatně skromnější. Studie Congressional Research Service uvádí, že více než 1 000 000 $ (20 000 000 Kč) v penzijních účtech (bez domácího kapitálu) má jen 9,2 % lidí ve věku 55 až 64 let.
Tento podíl napovídá dvě věci: zaprvé, „investiční milion“ je v předdůchodovém věku spíše výjimka než pravidlo; zadruhé, velká část domácností bude v praxi kombinovat více zdrojů – průběžné dávky, menší úspory a případně i nějakou formu využití hodnoty bydlení.
Jak uvažovat o majetku chytřeji než jen přes hranici „milion“
Pokud se člověk blíží důchodu a většina jeho bohatství je v nemovitosti, dává smysl dívat se na plán realističtěji. Někdy může pomoci postupné posilování likvidních investic, jindy prodej a stěhování do levnějšího bydlení. V některých případech připadá v úvahu i úvěr zajištěný nemovitostí – ale vždy s vědomím nákladů, rizik a dopadu na měsíční rozpočet.
Nejdůležitější je neřídit se pouze tím, zda „na papíře“ vychází sedm cifer. Skutečný klid v důchodu totiž často stojí na tom, jak rychle a s jakými ztrátami lze proměnit majetek v peníze, které každý měsíc pokryjí životní náklady.
Zdroj: yahoo.com