Příjem v penzi často klesá, a proto sám o sobě neříká celou pravdu o tom, jak jste na tom finančně. Mnohem přesnější je čisté jmění – tedy hodnota toho, co vlastníte, mínus všechny dluhy. Právě čisté jmění ukáže, zda máte rezervu na nečekané výdaje, jakou míru svobody si můžete dovolit a do jaké „majetkové třídy“ v důchodu spadáte.
Co přesně je čisté jmění a proč je v důchodu klíčové
Čisté jmění si spočítáte jednoduše: sečtete úspory, investice a majetek (typicky i hodnotu nemovitosti) a odečtete závazky, jako jsou hypotéky, spotřebitelské úvěry nebo dluhy na kartách. V důchodu je tento ukazatel důležitý i proto, že můžete mít nízký příjem, ale přitom vysoký majetek – nebo naopak slušný důchod, který však „sežere“ dluhová zátěž.
Čisté jmění je v penzi často lepší teploměr finančního zdraví než měsíční příjem.
Orientace podle pásem: chudý, střední třída, bohatý
Užitečné je porovnat vlastní číslo s typickými pásmy. Za chudého důchodce se v těchto srovnáních považuje člověk zhruba ve spodní pětině, který může mít čisté jmění kolem 200 000 Kč (10 000 $). Často jde o situaci bez vlastního bydlení nebo s minimální finanční rezervou, takže domácnost stojí hlavně na státní penzi či malém důchodu.
Medián střední třídy vychází přibližně na 5 620 000 Kč (281 000 $). Typicky už zahrnuje určitou hodnotu bydlení, úspory a dlouhodobé investice. Nad tím se pohybuje vyšší střední třída, která mívá majetek rozložený do více typů aktiv a větší „polštář“ pro mimořádné situace.
Za bohaté se v podobných statistikách považují domácnosti zhruba od úrovně 38 000 000 Kč (1 900 000 $) výše. Tady už nejde jen o pohodlné pokrytí běžných nákladů, ale i o výrazně větší volnost v životním stylu, pomoc rodině nebo plánování dědictví.
Průměr versus medián: proč čísla mohou klamat
Ve věku 65–74 let vychází průměrné čisté jmění na 35 892 000 Kč (1 794 600 $), zatímco medián je „jen“ 8 198 000 Kč (409 900 $). Tento rozdíl vzniká tím, že průměr vytahují nahoru nejbohatší domácnosti. Pokud chcete realistické srovnání s „běžným“ důchodcem, medián bývá praktičtější.
Kolik to udělá na příjmu: 5 % může být méně, než čekáte
Častý omyl je zaměnit výši majetku za výši ročního příjmu. I medián 8 198 000 Kč (409 900 $) při zhodnocení 5 % vytvoří zhruba 409 900 Kč (20 495 $) ročně před daněmi a poplatky. V praxi navíc záleží na inflaci, výkyvech trhů a na tom, kolik z majetku musíte skutečně čerpat.
Jaký cíl si nastavit: pravidlo 80 % a realita výdajů
Finanční poradci často doporučují mířit na příjem kolem 80 % předchozí mzdy, aby životní úroveň dramaticky neklesla. V jednom z často citovaných propočtů vychází, že domácnost může potřebovat minimálně 1 124 800 Kč (56 240 $) ročně. Pro kontext: při mediánovém příjmu domácností 1 406 000 Kč (70 300 $) by to odpovídalo právě zhruba těm 80 %.
Nezapomeňte na dluhy a „tiché“ náklady stáří
Do čistého jmění promlouvají i závazky, které mnoho lidí v důchodu stále má – od hypotéky až po spotřebitelské úvěry či zdravotní výdaje. Někdy může být čisté jmění dokonce záporné, pokud dluhy převýší hodnotu majetku. Proto dává smysl sledovat nejen velikost aktiv, ale i to, jak rychle dokážete snižovat závazky a jak velkou rezervu máte na zdraví, bydlení a dlouhodobou péči.
Praktický závěr
Chcete-li zjistit svou majetkovou třídu v důchodu, začněte jednoduchým výpočtem čistého jmění a porovnejte se s orientačními pásmy: 200 000 Kč (10 000 $) může znamenat zranitelnost, 5 620 000 Kč (281 000 $) typický střed a 38 000 000 Kč (1 900 000 $) už výraznou finanční volnost. Nejde o nálepku, ale o navigaci: číslo vám pomůže rozhodnout, zda je čas ubrat výdaje, posílit rezervu, nebo naopak plánovat pohodlnější penzi s jasnými pravidly čerpání.
Zdroj: yahoo.com