Americké sazby úvěrových linek jištěných nemovitostí (HELOC) se ke konci roku 2025 posouvají směrem dolů. Pro řadu majitelů domů v USA to znovu otevírá otázku, jak chytře uvolnit část hodnoty nemovitosti, aniž by museli sahat na svou stávající hypotéku s nízkým úrokem.
Průměr je 7,44 % a nejlepší nabídky se blíží 7,3 %
Podle dat společnosti Curinos dosáhla k 22. prosinci 2025 průměrná týdenní sazba HELOC hodnoty 7,44 %. Jde o průměr vypočtený pro žadatele s kreditním skóre minimálně 780 a s maximálním poměrem CLTV 70 % (tedy součet všech úvěrů zajištěných domem nepřesahuje 70 % hodnoty nemovitosti).
Zároveň je vidět, že konkurenční boj mezi poskytovateli umí stlačit sazby ještě o něco níž. Například Bank of America podle dostupných nabídek v některých státech uvádí sazbu HELOC už okolo 7,3 %. Pro domácnosti s kvalitním profilem může být právě „začínání sedmičkou“ psychologicky i finančně zajímavým bodem.
Proč je HELOC pro mnoho domácností lákavější než refinancování
Hypoteční sazby v USA se v závěru roku drží mírně nad 6 %. To je sice níže než v nedávných špičkách, ale zároveň výrazně výše než sazby, které si mnoho lidí zafixovalo v minulých letech. Když máte primární hypotéku za 5 %, 4 % nebo dokonce 3 %, refinancování znamená vzdát se výhodných podmínek a „překlopit“ celý dluh do dražšího úvěru.
HELOC naproti tomu funguje jako druhé zajištěné financování: ponecháte si původní hypotéku a čerpáte jen tolik, kolik právě potřebujete. Navíc v USA je v nemovitostech „zamčeno“ obrovské bohatství – Federální rezervní systém uvádí, že ke konci 2. čtvrtletí 2025 měly domácnosti v domácím kapitálu téměř 36 bilionů $, což je 720 bilionů Kč (36 bilionů $).
Jak se sazba HELOC vlastně skládá: index + marže
Úrok u HELOC se obvykle počítá jako součet referenční sazby a marže banky. Častým indexem je takzvaná prime rate, která nedávno klesla na 6,75 %. Pokud si banka přidá například 0,75 procentního bodu jako marži, výsledná sazba vyjde na 7,50 %.
Do konečné nabídky však promlouvá více faktorů: kreditní skóre, zadlužení, výše schváleného limitu i to, jak velkou část hodnoty domu už máte „proúvěrovanou“. Právě proto se vyplatí porovnávat více poskytovatelů a nebrat první nabídku jako danou.
Pozor na úvodní sazby: levný start, dražší pokračování
Průměrné statistiky navíc mohou zahrnovat „úvodní“ akční sazby, které platí jen 6 až 12 měsíců. Poté se HELOC typicky přepne na pohyblivý úrok, který může být citelně vyšší – a s ním se zvýší i měsíční platba.
Praktické pravidlo: u HELOC vždy sledujte dvě čísla – úvodní sazbu a následnou variabilní sazbu (včetně vzorce index + marže). Rozhodující je, co budete platit po skončení akce.
Jako ilustrace se uvádí nabídka FourLeaf Credit Union s úvodní sazbou 5,99 % na 12 měsíců pro limity až 10 000 000 Kč (500 000 $). Takové nabídky mohou dávat smysl, pokud víte, že dluh rychle splatíte nebo budete čerpat jen krátce.
Kolik může stát čerpání v praxi
U HELOC často během takzvaného čerpacího období platíte primárně úrok z aktuálně vypůjčené částky. Pokud by si domácnost vyčerpala 1 000 000 Kč (50 000 $) se sazbou 7,50 %, orientační měsíční platba během čerpací fáze vychází zhruba na 6 260 Kč (313 $). Jenže u variabilního úroku se tato částka může v čase měnit a v následné splátkové fázi (po skončení čerpání) zpravidla platby narostou.
HELOC proto nejlépe funguje jako flexibilní nástroj: vezmete si jen tolik, kolik potřebujete, a snažíte se zůstatek splácet co nejrychleji. Úrok neplatíte z nevyužitého limitu, ale platíte za riziko pohyblivé sazby – a to je kompromis, který by měl být předem vědomě zvolený.
Zdroj: yahoo.com