Průměrná úroková sazba na spořicích účtech často působí jako „standard“, podle kterého se lidé orientují. Jenže v praxi je to spíš teploměr trhu než cíl, se kterým byste se měli spokojit. Podle pravidelného šetření Bankrate činil k 23. prosinci 2025 průměr v USA zhruba 0,62 % APY. Zároveň ale nejlepší spořicí účty s vysokým výnosem nabízely přes 4 % APY, tedy více než šestinásobek.
Průměr ukazuje prostředí, ne nejlepší nabídku. U spoření platí, že „průměr“ je obvykle synonymem pro promarněnou příležitost.
Co vlastně znamená „průměrná sazba“ a proč klame
Průměrná sazba zahrnuje široké spektrum bank: od institucí s atraktivními online produkty až po největší kamenné banky, které často drží spořicí úroky nízko. Bankrate tento ukazatel počítá na základě týdenního průzkumu u více než 500 bank a družstevních záložen. Výsledek je užitečný jako benchmark pro srovnání, ale neříká, co je dnes reálně dostupné pro aktivního klienta, který porovnává nabídky a umí si vybrat.
Vztahové sazby: vyšší úrok za „věrnost“ a větší zůstatky
Část bank zvyšuje výnos, pokud spořicí účet propojíte s běžným účtem nebo splníte podmínky pro takzvanou vztahovou sazbu. Typicky jde o model, kdy standardní výnos může být velmi nízký, například 0,05 % APY na jakýkoli zůstatek, ale po splnění podmínek se výrazně zvedne. V uvedeném příkladu z praxe může klient při kombinovaném zůstatku pod 100 000 Kč (5 000 $) získat 1 % APY. Pokud drží u banky alespoň 500 000 Kč (25 000 $), může se dostat na 2,50 % APY a více.
Důležité je číst podmínky: zda se vyšší sazba vztahuje na celý zůstatek, nebo jen na jeho část, zda je nutné pravidelné připisování příjmu na běžný účet, případně kolik produktů je třeba současně využívat.
Online banky často vyhrávají jednoduchostí i nízkými náklady
Nejvyšší výnosy dnes zpravidla najdete u online bank, které nepotřebují rozsáhlou pobočkovou síť a mohou proto nabídnout lepší sazby a nižší poplatky. Často také nevyžadují vysoký minimální vklad: běžné jsou minimální požadavky kolem 2 000 Kč (100 $), přičemž vysoké APY může platit pro všechny zůstatky bez složitých „věrnostních“ pravidel.
V praxi to znamená, že i když kamenná banka umí při splnění podmínek přidat na úroku, online konkurence mnohdy nabídne vyšší sazbu bez potřeby držet u jedné instituce velký balík peněz nebo kombinovat více účtů.
Proč záleží na desetinkách: síla složeného úročení
Rozdíl mezi 0,62 % a více než 4 % APY se neprojeví jen v prvním měsíci, ale narůstá v čase díky tomu, že úroky se připisují a dále se úročí. Pokud spořicí účet používáte jako rezervu na několik let, je rozdíl ve výnosu při vyšší sazbě viditelný i bez podstupování investičního rizika typického pro akcie či fondy.
Jak s průměrným úrokem pracovat chytře
Průměrnou sazbu berte jako výchozí bod pro srovnání, ne jako doporučení. Pokud je váš spořicí účet výrazně pod touto hodnotou, pravděpodobně platíte „daň za pohodlí“. Hledejte produkt s konkurenceschopným APY, zkontrolujte minimální zůstatek a poplatky a ověřte, zda je sazba stabilní, nebo podmíněná dalšími kroky. V prostředí, kde nejlepší účty umí násobky průměru, je aktivní volba banky jedním z nejjednodušších způsobů, jak z vlastních úspor získat více.
Zdroj: yahoo.com