Rozvod často znamená rychlý propad jistot: jeden příjem zmizí, výdaje zůstávají a majetek se rozdělí tak, že na vás může připadnout i závazek, který nedává ekonomický smysl. Typickým příkladem je auto „v mínusu“ – jeho tržní cena je nižší než zůstatek úvěru. V praxi to může vypadat tak, že vám po rozvodu zůstane pick-up, u kterého je manko vůči úvěru 140 000 Kč (7 000 $). A pokud bývalý partner požaduje, aby se společný úvěr uzavřel, může vás to dotlačit k refinancování za horších podmínek a s vyšší měsíční splátkou.
Co znamená „záporná hodnota“ a proč po rozvodu bolí víc
Záporná hodnota (negative equity) vzniká, když auto ztrácí cenu rychleji, než splácíte jistinu. Po rozvodu je problém ostřejší: domácnost se zmenší, rozpočet je napjatější a zároveň se zvyšuje tlak na „vyčištění“ společných závazků. Pokud musíte úvěr přepsat jen na sebe, banka vám může nabídnout nové nastavení, ale ne vždy se sazbou, jakou jste měli původně.
Klíčové je oddělit emoce od čísel: nejde o to, kdo „auto chtěl“, ale jak minimalizovat ztrátu a zabránit dalšímu růstu dluhu.
První krok: mluvte přímo s věřitelem
Banky a splátkové společnosti obvykle nechtějí řešit zabavení vozidla. Repovzetí je drahé, administrativně náročné a často vede k tomu, že se auto prodá pod cenou. Věřitel proto může být otevřený úpravě splátkového kalendáře, dočasnému odkladu nebo refinancování, které sníží měsíční tlak na rozpočet. Nečekejte ale automatické „odpuštění“ části dluhu – protože úvěr je krytý vozidlem, věřitel má i po případném prodeji právo vymáhat zbytek.
Kdy dává refinancování smysl
Refinancování může pomoci, pokud vám sníží splátku a vy reálně získáte čas stabilizovat finance. Rizikem je vyšší sazba nebo delší splatnost, která přeplatek navýší. Pokud bývalý partner tlačí na rychlé uzavření úvěru, vyjednávejte zároveň o kompenzaci: ekonomická ztráta 140 000 Kč (7 000 $) je reálná a měla by být v dohodě zohledněna.
Prodej nebo výměna auta: reset, ale jen za určitých podmínek
Další cestou je vůz prodat nebo vyměnit. Funguje to nejlépe tehdy, když dokážete rozdíl doplatit z úspor a přejít na levnější auto. Tím si „odseknete“ zápornou hodnotu a začnete znovu s rozumnějším závazkem.
Naopak opatrně s řešením, kdy se starý dluh „překlopí“ do nového úvěru. Pokud se manko 140 000 Kč (7 000 $) přičte k financování dalšího vozu, často to znamená vyšší splátky, horší poměr ceny k hodnotě a delší období, kdy je auto opět v mínusu. Prakticky si tak problém jen prodloužíte – a někdy i prohloubíte.
Proč dobrovolné odevzdání auta obvykle nepomůže
Dobrovolné odevzdání vozidla věřiteli může působit jako „čisté“ řešení, ale ve většině případů dlužníkovi nepřinese úlevu. Auto se zpravidla prodá v aukci za nižší cenu, přibudou poplatky za odtah, skladování či administrativu a vám zůstane doplácet rozdíl. Navíc se taková událost negativně propíše do úvěrové historie, což může zdražit budoucí půjčky i běžné financování domácnosti.
Když splátky zvládáte: plán rychlejšího oddlužení
Pokud je měsíční splátka ještě únosná, nejjednodušší strategií bývá cílené zkrácení dluhu. I menší pravidelná částka navíc může zrychlit splacení jistiny, rychleji „vymazat“ zápornou hodnotu a otevřít dveře k pozdější výměně za levnější vůz. Někdy dává smysl úvěr doplatit a auto si ponechat co nejdéle, aby se další půjčka odložila.
Kdy přizvat odborníka
Po rozvodu se často mění nejen příjem, ale i dlouhodobé cíle: bydlení, výživné, spoření, pojištění. Finanční poradce nebo dluhový specialista vám může pomoci propočítat varianty (refinancování vs. prodej vs. rychlé splácení) a nastavit realistický plán podle nového rozpočtu. V situaci, kdy se z jedné nepříjemnosti může stát dlouhý dluhový maraton, je dobré mít vedle emocí také jasnou strategii.
Zdroj: yahoo.com