Účty peněžního trhu (money market accounts, MMA) patří mezi nejzajímavější kompromisy mezi spořením a běžným účtem. Umí nabídnout vyšší úrok než tradiční spořicí účet, přitom si zachovávají dobrou likviditu a u některých bank i praktické doplňky, jako je možnost psát šeky nebo používat debetní kartu. Právě kombinace výnosu a flexibility z nich dělá atraktivní parkoviště pro hotovost, kterou chcete zhodnocovat, ale zároveň ji nechcete „zamknout“ na dlouho.
Kde jsou dnes nejlepší sazby
Podle americké agentury FDIC je národní průměr sazeb u účtů peněžního trhu pouze 0,39 %. Realita na špičce trhu je však úplně jiná: nejlepší nabídky se i dnes pohybují nad 4 % APY a aktuální maximum dosahuje 4,25 % APY. V praxi to znamená, že rozdíl mezi průměrem a nejlepšími účty může být propastný, zejména u vyšších zůstatků.
Rozhodující není jen číslo u úroku. Stejně důležité je, zda na něj skutečně dosáhnete bez poplatků, při realistickém zůstatku a bez nepříjemných omezení.
Kolik může vydělat 200 000 Kč (10 000 $)
Výnos závisí na APY a na tom, jak často se úrok připisuje. Pokud uložíte 200 000 Kč (10 000 $) na účet s 4 % APY a úrok se bude měsíčně připisovat, po roce by úrok vyšel přibližně na 8 149 Kč (407,44 $). Konečný zůstatek by tak činil zhruba 208 149 Kč (10 407,44 $). U nižších sazeb se rozdíl rychle zmenšuje, což je dobrý důvod sazby pravidelně kontrolovat.
Proč sazby klesají, i když jsou stále „vysoké“
Sazby MMA v posledních letech výrazně kolísaly podle toho, jak se měnila klíčová sazba americké centrální banky. Po finanční krizi 2008 byly úroky dlouho velmi nízko a účty peněžního trhu často nabízely zhruba 0,10 % až 0,50 %. Výrazný obrat přišel v letech 2022–2023, kdy kvůli inflaci nastalo prudké zvyšování sazeb a depozitní produkty se dostaly na historicky atraktivní úrovně.
V roce 2024 se ještě daly najít nabídky výrazně nad 5 % APY, jenže trend se změnil: po snížení sazeb na konci roku 2024 a po dalším letošním kroku centrální banky úroky postupně klesají. Přesto zůstávají v historickém srovnání nadprůměrné a často je nejlépe drží online banky a družstevní záložny, které si mohou dovolit agresivnější cenotvorbu.
Na co si dát pozor při výběru účtu peněžního trhu
Minimum pro otevření a pro „top“ sazbu
U některých účtů platí, že nejvyšší inzerovaný úrok získáte až od určitého zůstatku, který může činit i 100 000 Kč (5 000 $) nebo více. Pokud zůstatek klesne, banka může úročení snížit, případně uplatnit sankce podle podmínek.
Poplatky a limity výběrů
MMA bývají flexibilní, ale ne bez hranic. Může se objevit měsíční poplatek za vedení, který zbytečně ukusuje výnos, nebo omezení počtu výběrů. Než se rozhodnete, ověřte si, zda poplatky nepřebijí výhodu vyšší sazby a zda se účet hodí pro způsob, jakým budete peníze používat.
Proměnlivá sazba a pojištění vkladů
Úroky u MMA jsou obvykle variabilní, tedy mohou se změnit prakticky kdykoli. Pokud budou tržní sazby dál klesat, může se snížit i vaše APY. Dobrou zprávou je, že vklady na těchto účtech bývají standardně pojištěné, v USA typicky do 5 000 000 Kč (250 000 $) na instituci a vkladatele. Přesto je rozumné pojištění vždy zkontrolovat, zejména pokud pracujete s vyššími částkami nebo s více účty.
Jak z dnešních sazeb vytěžit maximum
Pokud chcete z účtu peněžního trhu získat co nejvíc, klíčové je porovnávat nejen aktuální APY, ale i podmínky pro jeho dosažení. V době, kdy sazby pozvolna klesají, může rychlá reakce a přesun úspor na výhodnější účet znamenat citelný rozdíl ve výnosu, aniž byste se vzdali dostupnosti svých peněz.
Zdroj: yahoo.com