Jakmile vynecháte splátku studentské půjčky, úvěr se dostává do prodlení. To ještě nemusí znamenat katastrofu, ale čas hraje proti vám: naskakují úroky, může se zhoršit kreditní historie a u federálních půjček v USA se postupně otevírá cesta až do defaultu (selhání). Dobrá zpráva je, že i z defaultu vede několik poměrně jasných cest ven — a čím dřív začnete jednat, tím méně to bude bolet.
Prodlení vs. default: proč je rozdíl zásadní
Prodlení začíná okamžitě po zmeškané splátce. Pokud doplatek uhradíte rychle, často se vyhnete dlouhodobým následkům. U řady úvěrů ale platí, že po 90 dnech prodlení může být informace nahlášena do úvěrových registrů, což může snížit skóre a záznam v reportu může zůstat roky.
Default je tvrdší režim. U federálních půjček může věřitel požadovat okamžité doplacení celé částky, dlužník přichází o běžné výhody (odklad, snížení splátek, programy odpuštění) a rozbíhá se vymáhání.
Kdy se studentská půjčka dostane do defaultu
Rozhoduje typ půjčky. U federálních úvěrů Direct a FFEL nastává default typicky po 270 dnech bez splátky. U Perkins je režim přísnější a do defaultu se můžete dostat i po jediné vynechané splátce podle nastavení konkrétního správce či školy.
První krok: kontaktujte správce půjčky
Nejrychlejší způsob, jak zastavit eskalaci problému, je okamžitě komunikovat. U federálních půjček si správce ověříte po přihlášení do účtu na StudentAid.gov. Cílem je domluvit postup ještě v prodlení — například doplatek, odklad nebo jiné dočasné řešení — dřív, než se spustí default a vymáhání.
Jak se dostat z defaultu u federálních půjček
1) Splacení v plné výši je nejpřímější, ale pro většinu dlužníků nereálné.
2) Rehabilitace je často nejlepší volba, pokud chcete minimalizovat škody na úvěrové historii. U půjček Direct a FFEL typicky platí, že musíte během 10 po sobě jdoucích měsíců uhradit 9 včasných měsíčních plateb (zpravidla do 20 dnů od termínu splatnosti). Výši splátky stanoví správce a může se pohybovat přibližně mezi 10 % a 15 % vašeho měsíčního příjmu. U Perkins jsou podmínky podobné, jen se obvykle vyžaduje plná měsíční splátka dle nastavení správce.
Rehabilitaci bylo tradičně možné využít jen jednou. Od 1. července 2027 se má možnost rehabilitace rozšířit na dva pokusy, což dává dlužníkům více prostoru k návratu do standardního splácení.
3) Konsolidace znamená sloučení jistiny a úroků do nového Direct Consolidation Loan. Následně se obvykle nastaví splácení v režimu podle příjmu (IDR), tedy splátka se odvíjí od vaší finanční situace. Alternativně lze před konsolidací nejprve uhradit tři po sobě jdoucí včasné splátky v částce, kterou správce posoudí jako „rozumnou a dostupnou“, a teprve poté konsolidovat. Konsolidace obnoví nárok na federální benefity, ale záznam o defaultu na rozdíl od rehabilitace obvykle nezmizí.
Vymáhání je zpět: co se změnilo od května 2025
Od května 2025 se obnovily vymáhací kroky u defaultovaných federálních studentských půjček. V praxi to může znamenat srážky ze mzdy nebo zadržení daňových přeplatků a dalších federálních plateb. Dlužník má zpravidla předem dostat oznámení — a právě v této fázi se vyplatí jednat rychle a zvolit rehabilitaci nebo konsolidaci. Pokud už srážky běží, konsolidace může být dočasně komplikovanější, dokud není příkaz ke srážkám zrušen; při rehabilitaci mohou srážky naopak pokračovat, dokud se úvěr nedostane z defaultu nebo dokud neproběhne alespoň pět rehabilitačních plateb.
Soukromé studentské půjčky: bez federálních záchranných sítí
U soukromých studentských půjček se pravidla liší podle věřitele; do defaultu se úvěr často dostane zhruba po 120 dnech od první vynechané splátky. Federální rehabilitace ani konsolidace zde neplatí. Jediná cesta je přímé vyjednávání s věřitelem nebo inkasní agenturou — například o dočasně snížených splátkách či splátkovém kalendáři. Čím dříve se ozvete, tím menší bývají poplatky za vymáhání a dopad na úvěrovou historii.
Pokud si nejste jistí, v jakém stavu vaše půjčky jsou, berte to jako urgentní signál: ověřte typ úvěru, zjistěte správce a vyberte strategii. V prodlení se dá škoda často ještě „uřídit“. V defaultu už jde o závod s časem.
Zdroj: yahoo.com