Americký hypoteční trh vstupuje do závěru roku 2025 v nezvykle klidném tempu. Podle dat Zillow se průměrné sazby u úvěrů na koupi nemovitosti i u refinancování za poslední dny téměř nepohnuly. Pro zájemce o bydlení to znamená jediné: místo honby za „ideálním okamžikem“ mají prostor soustředit se na porovnání nabídky bank a detailů úvěru.
Sazby se drží v úzkém pásmu a od poloviny října jen minimálně kolísají – i proto se vyplácí porovnávat nabídky napříč trhem, nečekat na zázračný propad.
Aktuální sazby: 30 let kolem 6 %, 15 let pod 5,5 %
Průměrná sazba u nejrozšířenějšího produktu, tedy třicetileté fixace pro nákup, aktuálně činí 6,04 %. Kratší patnáctiletá fixace vychází na 5,44 %. V praxi platí, že kratší splatnost obvykle přináší nižší úrok, ale zároveň výrazně zvyšuje měsíční zátěž domácnosti.
Zillow současně uvádí i další orientační průměry pro nákup: dvacetiletá fixace je 5,89 %, variabilní hypotéka 5/1 ARM vychází na 6,13 % a 7/1 ARM na 6,05 %. U úvěrů garantovaných pro veterány (VA) se průměry pohybují níže: třicetiletá VA kolem 5,52 % a patnáctiletá VA zhruba 5,17 %.
Refinancování bývá dražší. Rozdíl je vidět i nyní
U refinancování se sazby tradičně drží o něco výše než u nákupních hypoték – a aktuální čísla to potvrzují. Průměrná 30letá refinanční sazba je 6,15 %, 15letá pak 5,60 %. U variabilních sazeb vychází refinancování ještě výše: 5/1 ARM kolem 6,37 % a 7/1 ARM přibližně 6,49 %. Také VA refinancování je o něco dražší než při koupi, například třicetiletá VA zhruba 5,67 %.
Kolik to znamená v korunách: modelový úvěr 8 milionů Kč
Dobře je to vidět na modelovém příkladu úvěru 400 000 $, tedy 8 000 000 Kč (400 000 $). Při třicetileté hypotéce se sazbou 6,04 % vychází orientační měsíční splátka jistiny a úroku asi na 48 180 Kč (2 409 $). Celkově by dlužník za 30 let zaplatil na úrocích přibližně 9 341 180 Kč (467 059 $).
U patnáctileté varianty se sazbou 5,44 % je měsíční splátka vyšší, zhruba 65 120 Kč (3 256 $), ale celkový úrok výrazně klesá – přibližně na 3 720 200 Kč (186 010 $). Rozdíl ukazuje klíčové dilema: kratší splatnost může ušetřit miliony korun na úrocích, ovšem jen pokud domácnost zvládne vyšší měsíční výdaj.
Kdy mohou sazby začít klesat? Očekávání jsou střízlivá
Ekonomové podle citovaných výhledů neočekávají výrazné zlevnění hypoték před koncem roku 2026. Přestože došlo k nedávnému snížení základní sazby Fedu, hypoteční sazby zatím zůstávají „zaseknuté“ v relativně stabilním rozpětí. Fed navíc naznačuje spíše pozvolný scénář: možný jeden, případně dva škrty v roce 2026 a další potenciální snížení až v roce 2027.
Výhledy institucí zůstávají opatrné. MBA počítá s tím, že třicetileté hypotéky se budou v roce 2026 pohybovat poblíž 6,4 %. Fannie Mae očekává v roce 2026 sazby nad 6 %, s možným poklesem zhruba ke 5,9 % až ve čtvrtém čtvrtletí 2026. Pro rok 2027 pak prognózy naznačují spíše setrvalý stav než rychlý návrat k „levným hypotékám“.
Co si z toho odnést, pokud kupujete nebo refinancujete
Stabilita sazeb může být paradoxně dobrou zprávou: dává čas vyjednat podmínky, porovnat poplatky a pečlivě zvolit typ úvěru. Ať už jde o klasickou fixaci, nebo o variabilní ARM, rozhodující nebude jen nominální sazba, ale i celkový dopad na rodinný rozpočet a plán, jak dlouho chcete v dané nemovitosti zůstat.
Zdroj: yahoo.com