Americký Úřad pro ochranu spotřebitele ve finančním sektoru (CFPB) mění pohled na rychle rostoucí trh takzvaných záloh na výplatu. V novém poradním stanovisku uvedl, že většina produktů typu přístup k vydělané mzdě se obvykle nepodobá klasickému spotřebitelskému úvěru. Pro firmy to v praxi znamená, že v mnoha případech nebudou muset plnit povinnosti, které se pojí se zákonem Truth in Lending (TILA) – tedy například detailně zveřejňovat cenu a podmínky „úvěru“.
Co vlastně CFPB oznámil
CFPB zdůraznil, že jeho názor má formu advisory opinion, tedy poradního stanoviska. Není právně závazné jako zákon nebo soudní rozhodnutí, ale má posloužit jako vodítko pro firmy i regulované subjekty v situaci, kdy se praxe na trhu vyvíjí rychleji než federální legislativa.
Klíčové sdělení zní: mnoho záloh na mzdu, které pracovníkovi umožní čerpat část už vydělané odměny ještě před pravidelným výplatním termínem, nemá být automaticky považováno za spotřebitelský úvěr. Tím se podle CFPB často vytrácí důvod, proč by se na tyto produkty měly vztahovat povinné úvěrové informace podle TILA.
Obrat oproti éře Joea Bidena
Stanovisko je zároveň viditelným obratem oproti přístupu z minulého roku, kdy CFPB pod vedením administrativy Joea Bidena publikoval výklad směřující k tomu, aby se na rychle se rozšiřující segment nastavily federální „mantinely“. Tehdejší přístup vycházel z premisy, že zálohy na výplatu jsou fakticky srovnatelné se spotřebitelskými půjčkami – a že přísnější režim by přinesl větší transparentnost pro uživatele.
Nový tón zapadá do širšího trendu: za prezidenta Donalda Trumpa se CFPB postupně vrací zpět u některých kroků, které regulátor zavedl v předchozích letech, s argumentem, že přílišná pravidla mohou být pro podniky zbytečnou zátěží.
Příklad z praxe: předčasný přístup ke mzdě bez úroku
Poskytovatelů podobných služeb přibývá. Reuters zmiňuje digitální banku Chime, která umožňuje klientům získat přístup až k 10 000 Kč (500 $) ze své mzdy ještě před výplatou bez úroku a bez povinných poplatků. Právě konstrukce, kdy nejde o klasickou půjčku s úrokem a pevně daným splátkovým kalendářem, je jedním z důvodů, proč regulátor u části produktů nevidí typické znaky spotřebitelského úvěru.
CFPB říká, že většina záloh na výplatu se nepodobá spotřebitelským úvěrům, a proto obvykle nespadá pod pravidla Truth in Lending.
Právní mozaika: státy už rozhodují, federál váhá
Právní rámec ve Spojených státech zůstává roztříštěný. Některé státy, například Nevada či Wisconsin, už ve svých zákonech výslovně uvádějí, že podobné produkty nejsou půjčkou. Na federální úrovni však Kongres dosud nepřijal jednotnou normu, která by otázku definitivně uzavřela. I proto má každé stanovisko CFPB značný dopad: trh podle něj nastavuje procesy, smluvní podmínky i komunikaci směrem k zákazníkům.
Co to může znamenat pro spotřebitele a firmy
Zastánci záloh na mzdu je prezentují jako alternativu k dražším krátkodobým půjčkám a jako nástroj pro překlenutí nečekaných výdajů bez klasického zadlužení. Kritici naopak upozorňují, že i „bezúročné“ produkty mohou spotřebitele nepřímo stát peníze skrze poplatky, dobrovolné spropitné nebo tlak na opakované čerpání, a že právě povinné úvěrové informace by pomohly se srovnáním nabídek.
Nové stanovisko CFPB tedy může zjednodušit život poskytovatelům a urychlit rozvoj odvětví. Současně ale otevírá debatu, kde má končit inovace a začínat povinná transparentnost – obzvlášť v situaci, kdy federální pravidla zůstávají nejasná a část ochrany se přesouvá na úroveň jednotlivých států.
Zdroj: yahoo.com