Vysoké úrokové sazby i dražší nemovitosti nutí americké domácnosti počítat každý detail. Přesto podle dat společnosti Zillow téměř 7 z 10 kupujících při sjednání hypotéky podá pouze jedinou žádost. Na první pohled jde o drobnost, ve skutečnosti ale může znamenat rozdíl v měsíční splátce a v horizontu 30 let i v tom, kolik peněz rodina za bydlení celkem zaplatí.
Proč je „jedna nabídka“ drahá chyba
Řada lidí automaticky vezme úvěr tam, kam je nasměruje realitní makléř, nebo v bance, kde už mají účet. Jenže podle analýz Freddie Mac se v posledních letech zvýšila takzvaná rozptýlenost sazeb – tedy rozdíly mezi nabídkami pro žadatele s podobným profilem. V praxi to může znamenat, že jeden kupující „zamkne“ sazbu 5,5 % a jiný ve stejném období skončí u 6,5 %.
„Zvýšení rozptylu sazeb znamená, že spotřebitelům s podobným profilem jsou nabízeny velmi rozdílné úrokové sazby,“ upozornil ekonom Freddie Mac Genaro Villa.
Konkrétní čísla: rozdíl půl procentního bodu bolí
Zillow ilustruje dopad na modelovém příkladu domu za 360 000 $ (7 200 000 Kč) s 20 % akontací. Při sazbě 6,24 % vychází měsíční platba (včetně odhadů jistiny, úroků, daní, pojištění a údržby) zhruba na 2 345 $ (46 900 Kč). Pokud ale kupující porovná nabídky a dostane sazbu 5,74 %, splátka klesne asi na 2 253 $ (45 060 Kč).
Rozdíl 92 $ (1 840 Kč) měsíčně zní nevinně, jenže v součtu jde přibližně o 1 100 $ (22 000 Kč) ročně. U třicetileté hypotéky se tak snadno bavíme o úsporách v řádu desítek tisíc dolarů, tedy stovek tisíc korun – jen za to, že si člověk nechá zpracovat více nabídek.
Vysoké sazby jsou jen polovina příběhu. Druhá je cena domů
Hypoteční sazby v USA se od roku 2022 drží nad 6 % a i výhledy počítají spíše s pozvolným poklesem – například Fannie Mae očekává průměr kolem 5,9 % ke konci roku 2026. Současně však výrazně vyrostly ceny nemovitostí: průměrná cena domu se podle Zillow zvedla z 246 326 $ (4 926 520 Kč) na 359 241 $ (7 184 820 Kč). V prostředí, kde je samotná pořizovací cena vyšší o miliony korun, má každá desetina procenta na úrokové sazbě násobně větší dopad.
Nejde jen o samotnou úrokovou sazbu. Důležité jsou také uzavírací náklady, poplatky za vyřízení úvěru a to, zda „nižší sazba“ není vykoupena vyššími požadavky na vlastní zdroje. Užitečné je chtít po každém věřiteli stejný scénář a ptát se, jak bude vypadat splácení po několika letech – například kolik jistiny bude splaceno za pět let a jaké budou celkové náklady úvěru.
Častá obava se týká kreditního skóre: více žádostí může znamenat více dotazů do registrů. Podle odborníků však při žádostech podaných v krátkém časovém okně mohou scoringové modely posuzovat více dotazů jako „jedno nákupní období“, takže dopad nemusí být tak dramatický. Pro spotřebitele pak zůstává klíčová otázka, zda možné malé riziko nevyváží dlouhodobé úspory.
Jednoduchý závěr: porovnání je nejlevnější „vylepšení“ hypotéky
V době, kdy se dostupnost bydlení zlepšuje jen pomalu a rodinné rozpočty jsou napjaté, může být porovnání hypoték jednou z nejrychlejších cest, jak snížit budoucí výdaje bez toho, aby kupující musel slevit z lokality nebo velikosti bydlení. Získat několik konkurenčních nabídek dnes často znamená ušetřit částky, které by jinak zbytečně zmizely v úrocích.
Zdroj: yahoo.com