Účty peněžního trhu (money market accounts, MMA) patří v posledních letech k nejzajímavějším místům, kam dočasně „zaparkovat“ hotovost. I když úrokové sazby po krocích americké centrální banky postupně klesají, špičkové nabídky stále výrazně převyšují to, co nabízí většina běžných bank.
Rozdíly jsou přitom obrovské: zatímco národní průměr u MMA podle FDIC činí jen 0,58 % ročního výnosu (APY), nejlepší účty se i dnes pohybují kolem hranice 4 %.
Kdo má aktuálně nejvyšší sazbu
Podle dostupných údajů je nejvyšší uváděná sazba na účtu peněžního trhu v současnosti 4,25 % APY a nabízí ji Quontic Bank. To je více než sedminásobek uvedeného průměru FDIC, což dobře ilustruje, proč se vyplatí porovnávat více institucí a nespoléhat na „standardní“ sazbu vlastní banky.
Špičkové MMA se mohou úročením přibližovat vysoce úročeným spořicím účtům, ale průměr na trhu zůstává výrazně níž.
Proč sazby klesají a co čekat dál
Úroky na vkladových produktech, včetně MMA, se obvykle odvíjejí od vývoje federal funds rate – klíčové sazby, podle níž si banky v USA půjčují přes noc. Když Fed sazby zvyšuje, banky zpravidla přidají i na úročení vkladů. Když je snižuje, úročení postupně polevuje.
Po období, kdy Fed držel cílové pásmo 5,25–5,50 % (od července 2023 do září 2024), přišel obrat: v září 2024 následovalo snížení o 50 bazických bodů a další poklesy o 25 b. b. v listopadu i prosinci. Výsledek je vidět už teď – nejlepší sazby sice zůstávají nadprůměrné, ale trend je klesající.
Kdy dává MMA největší smysl
MMA bývá vhodné hlavně tehdy, když chcete kombinovat slušný výnos a rychlý přístup k penězům. Typicky jde o krátkodobé cíle, rezervu pro nečekané výdaje nebo peníze, které nechcete vystavit kolísání trhu. Některé účty navíc nabízejí pohodlí v podobě platební karty či možnosti psaní šeků, i když banky mohou omezovat počet výběrů za měsíc.
Bezpečnost stojí především na volbě instituce. Pokud je účet veden u federálně pojištěné banky nebo družstevní záložny, vztahuje se na ně pojištění vkladů do limitu 5 000 000 Kč (250 000 $) na jednoho vkladatele a instituci.
Na co si dát pozor, aby výnos nespolkly poplatky
U MMA se vyplatí číst sazebník. I relativně malý měsíční poplatek může srazit reálný výnos, zejména při nižším zůstatku. Důležité je hlídat také podmínky pro dosažení „top“ sazby: některé banky ji vážou na minimální vklad, určitou výši zůstatku nebo jiné požadavky. Platí jednoduché pravidlo: nejlepší APY je jen tak dobré, jak snadno ho skutečně dosáhnete.
Praktický postup při výběru
Nejlepší výsledky obvykle přinášejí rychlé srovnání více bank a kontrola tří věcí: aktuálního APY, poplatků a pravidel pro výběry. V prostředí klesajících sazeb navíc dává smysl jednat včas – rozdíl mezi špičkovou nabídkou a průměrem trhu může být pořád výrazný, ale nemusí trvat věčně.
Zdroj: yahoo.com