Odchod do důchodu si mnoho lidí představuje jako období klidu: vyřešené finance, jasný rozpočet, volnější tempo. Příběh amerického páru ale ukazuje, jak rychle může pečlivě vystavěný plán narazit na realitu vážné nemoci. A jak drahá je v takové chvíli nejen profesionální péče, ale i čas a síly rodiny.
„Měli jsme plán. A pak přišla nemoc“
Bývalý novinář Glenn Ruffenach a jeho manželka Karen odešli do penze s pocitem, že udělali vše správně. Měli úspory, představu o dalších letech i dobré zdraví. Jenže čtyři roky po společném odchodu do důchodu přišla diagnóza Alzheimerovy choroby. Dnes je to šest let od chvíle, kdy se jejich život začal točit kolem postupující demence.
„Když jsme odcházeli do důchodu, byli jsme sebejistí. Měli jsme blueprint, úspory i zdraví. Zbývalo už jen užívat si jízdu.“
Ruffenach nyní zajišťuje manželce základní úkony, od hygieny až po doprovod na toaletu. Kromě fyzické náročnosti popisuje i psychický tlak: nejistotu, jak dlouho bude péči zvládat sám a co bude následovat, až to možné nebude.
Kolik stojí „kvalitní péče“
V jejich oblasti začíná kvalitní dlouhodobá péče na částce kolem 240 000 Kč (12 000 $) měsíčně. Taková suma dokáže změnit i dobře vyživený rozpočet důchodců v časovanou bombu. Náklady se navíc často nezastaví u jednoho typu péče: s postupem nemoci roste potřeba dohledu, bezpečného prostředí i specializovaných služeb.
Právě tady se ukazuje slabina mnoha důchodových plánů: počítají s běžnými výdaji, občasnými návštěvami lékaře, možná s dražšími léky, ale ne s dlouhodobou podporou v řádu stovek tisíc korun měsíčně.
Riziko není výjimečné. Je statisticky pravděpodobné
Podle studie amerického ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb bude 70 % lidí, kteří se dožijí 65 let, během života potřebovat nějakou formu dlouhodobých služeb či podpory. Neznamená to automaticky roky v zařízení, ale pravděpodobnost, že se do rozpočtu promítne péče doma, asistence, rehabilitace nebo pobytová služba.
Fidelity Investments zároveň odhaduje, že průměrný člověk v důchodu vydá za zdravotní a medicínské náklady přibližně 3 450 000 Kč (172 500 $). Důležité je, že tento odhad nezahrnuje dlouhodobou péči a jde o průměr, který může těžká diagnóza snadno překonat.
Co si z příběhu odnést: čtyři praktické kroky
Začněte prevencí. Pravidelné prohlídky a screeningy nejsou formalita. U neurodegenerativních onemocnění sice včasné zachycení nemusí znamenat „záchranu“, ale může dát čas na úpravy bydlení, financí i právních dokumentů, zatímco je nemocný ještě schopen rozhodovat.
Počítejte s vyšší rezervou, než říká tabulka. Důchodový plán by měl mít scénáře. Nejen „když trh klesne“, ale i „když jeden z nás bude potřebovat péči“. Vyšší úspory nejsou luxus, ale pojistka proti tomu, že budete vybírat investice v nejhorší možný okamžik.
Nouzový fond berte jako stabilizátor. Místo obvyklých několika měsíců výdajů může dávat smysl mít hotovostní rezervu i na rok či déle, aby rodina nemusela prodávat aktiva pod tlakem, když se současně řeší zdraví a péče.
Pojištění dlouhodobé péče řešte včas. Ruffenach upozorňuje, že se o něj začal zajímat pozdě a manželka už nesplňovala podmínky. Právě načasování je klíčové: jakmile se objeví diagnóza nebo vážnější potíže, možnosti pojistné ochrany se rychle zužují.
Důstojný důchod znamená připravenost na více verzí budoucnosti
Nečekaná nemoc dokáže během několika měsíců přepsat roky plánování. Nejde o to žít ve strachu, ale o to připustit, že důchod není jen „cestování a koníčky“. Je to také období, kdy roste zdravotní riziko a s ním i finanční zátěž. Kdo plánuje i nepříjemné scénáře, dává sobě i rodině to nejcennější: manévrovací prostor, důstojnost a možnost volby, když na ní začne opravdu záležet.
Zdroj: yahoo.com